隨著以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的新一代信息技術(shù)迅猛發(fā)展，金融業(yè)架構(gòu)中的“底層物質(zhì)”正在發(fā)生深刻變化，各種新的金融生態(tài)、金融服務(wù)模式與金融產(chǎn)品層出不窮，傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)入了一個(gè)變革的新時(shí)代—互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。很多人一提到互聯(lián)網(wǎng)金融，就下意識(shí)地認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融。在我看來(lái)，這只是個(gè)狹義的概念。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)該是基于互聯(lián)網(wǎng)的一切金融活動(dòng)。

IT(信息技術(shù))企業(yè)想做金融業(yè)務(wù)遠(yuǎn)非今日才開(kāi)始。20世紀(jì)80年代，比爾·蓋茨感覺(jué)到與其把IT系統(tǒng)租給商業(yè)銀行使用，不如自己辦銀行，但這一想法由于受到當(dāng)時(shí)美國(guó)銀行業(yè)公會(huì)對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)的游說(shuō)而落空。彼時(shí)，蓋茨的那句名言深深震撼了銀行界，“如果傳統(tǒng)銀行不改變的話(huà)，就會(huì)成為21世紀(jì)一群將要滅亡的恐龍”。如今，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)已成為熱潮，特別是對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面滲透，它們首先借由蓬勃興起的電子商務(wù)介入支付領(lǐng)域，在積累了大量的數(shù)據(jù)、資金和客戶(hù)以后，逐步向融資、財(cái)富管理和綜合金融服務(wù)領(lǐng)域滲透。國(guó)內(nèi)的阿里巴巴、美國(guó)的PayPal(貝寶)都是這一滲透邏輯的完美演繹者。

銀行業(yè)本身具有IT屬性，信息技術(shù)之于銀行業(yè)如同空氣一樣，須臾不可或缺;歷史上每一次通信技術(shù)的變革，都會(huì)帶來(lái)銀行的變革。當(dāng)中國(guó)歷史上第一家票號(hào)“日升昌”憑借著“一紙之符信遙傳，萬(wàn)兩之白銀立集”的承諾取信于天下的時(shí)代，他們不會(huì)想到100多年后的銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上匯兌;當(dāng)喬致庸坐在喬家大院里雄心壯志地籌劃“匯通天下”的藍(lán)圖時(shí)，他不會(huì)想到100多年后的網(wǎng)上銀行竟如此神奇。如今，商業(yè)銀行履行支付中介、融資中介和財(cái)富管理中介的職能，已須臾離不開(kāi)IT系統(tǒng)的支持。

盡管商業(yè)銀行不斷利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以促進(jìn)自身的創(chuàng)新發(fā)展，但隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大潮不斷改變?nèi)祟?lèi)的生產(chǎn)生活方式，金融業(yè)所處的商業(yè)生態(tài)也在發(fā)生深刻改變。生態(tài)的變遷包括環(huán)境變化、物種演變和規(guī)則變動(dòng)，這些都必然對(duì)原有系統(tǒng)產(chǎn)生沖擊。傳統(tǒng)銀行作為原有金融生態(tài)系統(tǒng)的主要物種，也必然受到互聯(lián)網(wǎng)金融的直接沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，對(duì)傳統(tǒng)銀行的金融領(lǐng)域構(gòu)成了直接挑戰(zhàn)，從資產(chǎn)端到負(fù)債端，從職能端到客戶(hù)端，從業(yè)務(wù)端到贏利端，都分流、占據(jù)或脫媒了原有銀行的市場(chǎng)份額。但這些挑戰(zhàn)還只是淺層次的，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行更深層次、更實(shí)質(zhì)性的挑戰(zhàn)，則體現(xiàn)在商業(yè)模式與思維方式上。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付模式切斷了銀行與客戶(hù)之間的聯(lián)系。第三方支付對(duì)銀行支付職能的替代本身并不可怕，真正可怕的在于交易信息流的隔斷，使得銀行獲取用戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上的行為數(shù)據(jù)、關(guān)系數(shù)據(jù)方面失去了可能。用戶(hù)、商戶(hù)、交易商品、地點(diǎn)以及資金用途等價(jià)值信息被第三方支付公司截留，而銀行對(duì)此一無(wú)所知，在這樣的支付生態(tài)環(huán)境中，銀行無(wú)法了解自己的客戶(hù)，無(wú)法分析客戶(hù)習(xí)慣，也就無(wú)法預(yù)測(cè)用戶(hù)需求，只能最終淪為支付環(huán)節(jié)的最后一環(huán)，喪失對(duì)市場(chǎng)的敏感以及滲透其他行業(yè)的機(jī)會(huì)。又如，互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶(hù)體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷(xiāo)、主張平臺(tái)開(kāi)放等新特點(diǎn)，且在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心技術(shù)的深度整合，對(duì)銀行的服務(wù)模式提出了很大挑戰(zhàn)。銀行是服務(wù)業(yè)，當(dāng)客戶(hù)感覺(jué)來(lái)自銀行的服務(wù)體驗(yàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)差于來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)時(shí)，危機(jī)就悄然降臨了。

必須看到，互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆的是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運(yùn)行方式，而非金融的本質(zhì)。金融的本質(zhì)在于提高社會(huì)資金配置效率?；ヂ?lián)網(wǎng)雖然能夠在虛擬的空間拉近距離，卻不能帶來(lái)人性化的關(guān)懷;雖然能夠產(chǎn)生海量的數(shù)據(jù)，卻不能提供專(zhuān)業(yè)的綜合化金融解決方案?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于銀行業(yè)而言并非洪水猛獸。銀行擁有廣泛的客戶(hù)資源，有較受公眾認(rèn)可的信賴(lài)感，還有相當(dāng)完善的物理和電子渠道。憑借這些資源，銀行作為信用、支付和渠道媒介的功能完全可以得到進(jìn)一步強(qiáng)化。只要用互聯(lián)網(wǎng)思維武裝自己，商業(yè)銀行完全可以煥發(fā)新的青春。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行可以相輔相成、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。我相信，互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，是大勢(shì)所趨。整個(gè)社會(huì)的金融服務(wù)水平，會(huì)隨著二者的融合互補(bǔ)而不斷進(jìn)步;金融服務(wù)的覆蓋面也將有效擴(kuò)大，普惠金融將不再遙遠(yuǎn)。

霍學(xué)文同志的新書(shū)《新金融新生態(tài)》，是論述互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融生態(tài)關(guān)系的一本好書(shū)。與其他互聯(lián)網(wǎng)金融論著相比，《新金融新生態(tài)》有鮮明的特征：一是思想前瞻性，不僅僅是對(duì)當(dāng)前金融發(fā)展的敘述，更多的是對(duì)未來(lái)金融狀態(tài)空間的描述;二是理論深刻性，三個(gè)屬性、四維空間、七個(gè)公式都是作者提出的獨(dú)特理論，可以作為分析新金融模式的思維框架與分析范式;三是實(shí)踐指導(dǎo)性，作為一名金融工作者，作者在書(shū)中提出建立互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管與發(fā)展有深入的思考，并提出具有切實(shí)可操作性的建議。作者在學(xué)術(shù)上長(zhǎng)期從事金融理論研究，在實(shí)踐中致力于推動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展，這本書(shū)既是一位思考者多年思考的智慧結(jié)晶，字里行間更體現(xiàn)著一位實(shí)踐者的情懷與精神。

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